Konut Kredisi Taksitlerini Düşürün!
23 Ocak 2026
Düşen konut kredisi faiz oranları, borcunuzu daha uygun koşullarla yeniden yapılandırma fırsatı sunar. Bu karar, aylık taksitlerinizi önemli ölçüde azaltabilir. Ancak, bankaların uyguladığı ve kalan anapara üzerinden hesaplanan %1 ila %2’lik erken kapama cezasını göz önünde bulundurmak kritik. Yazı, örnek bir hesaplamayla faizdeki düşüşün getirisinin, ödenecek cezayı aşıp aşmadığını değerlendiriyor. Yapılandırmanın mantıklı olup olmadığı, faiz indiriminin büyüklüğüne bağlı olarak değişir; önemli düşüşler cezaya rağmen kârlı olabilir.
Konut kredisi faiz oranlarındaki düşüşle birlikte, birçok kredi sahibinin aklında aynı soru beliriyor: “Kredimi yeniden yapılandırsam aylık taksitlerim ne kadar düşer?”. Enflasyondaki gerilemeye paralel olarak konut kredisi faiz oranları da dönem dönem düşüş gösterebilir. Bu durum, kredi borcunuzu daha uygun koşullarla yeniden düzenlemek için bir fırsat yaratabilir. Bu yazıda, konut kredisi yapılandırmasının sizin için doğru bir adım olup olmadığını anlamanıza yardımcı olacak bir simülasyon ve detaylı bir hesaplama sunacağız.
Dilerseniz, kendi kredi bilgilerinize göre hesaplama yapabilmek için hazırladığımız Excel tablosunu da kullanabilirsiniz.
Konut kredinizi vadesinden önce kapatmanın veya yeniden yapılandırmanın bir maliyeti bulunmaktadır. Bankalar, bu işlem için “erken kapama cezası” uygular. Bu ceza, kredinizin kalan anapara borcu üzerinden hesaplanır ve ödeme planınızda kalan vade süresine göre değişiklik gösterir.
Yapılandırma kararını verirken, faiz oranlarındaki düşüşün size sağlayacağı toplam kazancın, ödeyeceğiniz bu cezadan daha yüksek olup olmadığını dikkatlice hesaplamanız gerekir.
Şimdi, somut bir örnek üzerinden gidelim. %2.99 faiz oranıyla 1.000.000 TL tutarında ve 60 ay vadeli bir konut kredisi kullandığınızı varsayalım. Bu koşullarda aylık taksitiniz 36.056 TL olacaktır.
Bu kredinin 12 taksitini ödediniz ve geriye 48 ay vadeniz kaldı. Bu 12 aylık süreçte ödediğiniz toplam anapara yaklaşık 87.000 TL‘dir. Dolayısıyla, kalan anapara borcunuz 913.000 TL‘dir.
Bu noktada, 36 aydan fazla vadeniz kaldığı için ödemeniz gereken erken kapama cezası, kalan anapara üzerinden %2 olarak hesaplanır. Bu da 18.253 TL‘lik bir ceza tutarı anlamına gelir. Kredinizi yapılandırmak için öncelikle bu tutarı ödemeniz gerekecektir.
Şimdi, faiz oranlarının düştüğünü ve kredinizi kalan 48 ay vade üzerinden yeniden yapılandırdığınızı düşünelim. Taksitlerinizdeki değişim şu şekilde olacaktır:
Unutmayın, bu hesaplama kalan 48 ay vade üzerinden yapılmıştır. Eğer yapılandırma sırasında vadeyi tekrar 60 aya uzatırsanız, aylık taksit tutarınız daha da düşecektir.
Örneğimize göre, yaklaşık 18.000 TL’lik bir ceza, yaklaşık yarım taksit tutarına denk gelmektedir. Faiz oranlarında her 0.20 puanlık düşüş, aylık taksitlerde ortalama 1.250 TL civarında bir indirim sağlamaktadır. Bu durumda, 0.20 puanlık bir düşüş için yapılandırma yapmak, kısa vadede ödenen ceza nedeniyle cazip görünmeyebilir. Ancak vade sonuna kadar olan toplam kazanç dikkate alındığında kârlı olabilir.
Örneğin, faiz oranının %2.99’dan %2.60’a düşmesi, taksitlerde yaklaşık %10’luk bir indirim anlamına gelir. Bu ölçekte bir düşüş, ödenecek cezaya rağmen yapılandırmayı oldukça mantıklı kılabilir.
Konut kredileri ve konut yatırımı hakkında daha detaylı bilgi için A’dan Z’ye Konut Yatırımı kitabına IGEDOM.tr adresinden “GMOKULU” indirim koduyla ulaşabilirsiniz.
Peki sizce, konut kredisi yapılandırmasını makul kılan faiz düşüş oranı ne olmalıdır? Bu hesaba göre, kendi kredinizi hangi oranda yenilemeyi düşünürsünüz?
